做好农村金融服务“庙”和“腿”缺一不可
    田建华解释说，做金融服务工作首先得有“庙”，得有机构，要有“腿”，得有网点。银监会始终按照中央的要求，把农村金融服务工作摆在重要的议事日程。在机构建设上，通过深化改革、加强管理、改进作风、完善服务等一系列的政策措施，农村金融机构建设这些年发生了很大的变化，比如说农村信用社，作为农村服务的主力军，从2003年启动的新一轮改革，主要是把这类机构打造成为一个服务社区、服务县域、服务“三农”的这么一个金融机构。

         
                        中国银监会合作部副主任田建华

    商业银行助力农村金融服务建设
    田建华介绍说，除去农村信用社，商业银行近年来也加大农村金融建设的投入。中国农业银行，过去也是服务“三农”，曾经有一段时期原来在乡镇都有网点，随着商业化改革往上收，撤销了部分乡镇网点。但近几年来按照中央的总体部署，对农行的改革提出了明确的要求，要服务“三农”，商业运作。
    通过建立“三农”金融事业部，探索大型银行专业化服务三农的有效模式。过去说农业银行“脱了草鞋换皮鞋”进城了，现在通过深化改革又回去了，效果很好。还有政策银行农业发展银行，过去业务非常单一，随着后来粮棉油市场逐步放开，业务不相适应，银监会适时的扩展它的业务范围，现在可以做一些农业产业化龙头企业的信贷扶持，还可以做一些农村基本建设的政策融资。还有一类机构是储蓄银行，过去我们的邮政和储蓄是合二为一的，现在又把两种职能分开。组建邮政储蓄银行，引导邮储资金回笼到农村。
    增加供给“三农”贷款将得到有效缓解
    “三农”贷款难一直是老百姓所关心的问题，谈到这里。田建华表示，机构建设是一个方面，机构有了之后必须增加供给，才能缓解“三农”贷款难的问题。为此银监会也出台了一系列措施，其中有一个比较著名的是社会各界都知道的，我们提出“两个不低于”。什么是“两个不低于”？这几年国际国内的经济金融形势比较复杂，国内流动性比以往有所收缩。这种情况下银监会提出对“三农”服务、对涉农贷款提出几个原则，要“有保有押，有扶有控、区别对待”。
    把有限的金融资源支持重点领域、弱势群体，还有我们倡导的“绿色信贷”、“三农信贷”、“小微信贷”、“民生信贷”，都是要把资金用在刀刃上。“两个不低于”提出以后，银行业涉农贷款已经连续三年完成既定工作目标。在其他方面，我们还加强投向监管，“贷款难”问题总体上得到了大大的缓解。涉农贷款余额去年末银行业是14万6000亿。按照两个不低于的概念，去年涉农贷款增量是2万7000亿，比上一年增加了1000亿，增速将近24.6%，高于所有贷款平均增速8.8个百分点。
    大力推广发展不需要抵押担保的贷款产品
    农民抵押物不足是个实际问题，为了解决这个问题，银监会这些年一直在银行业大力的推广发展不需要抵押担保的贷款产品，一是农户小额信用贷款，一是农户联保贷款。农户小额信用贷款是仅仅凭借农民的信用就可以发放贷款，不要抵押物，而且可以及时调整政策。比如说，什么叫小额？3000到5000。后来经济发展了小额的额度也放大了，最大的可以达到30万，当然，这个中东西部是有差别的。如果再需要加大额度的，不用抵押担保，可以3到5个农民联保解决抵押物不足的问题。这两个产品非常受欢迎。
    除此之外，银监会在农户小额信用贷款和联保贷款基础上积极引导银行开展服务创新，包括担保抵押物的创新。农村的一些动产，包括仓单等可以做质押，后来还推出了林权改革制度可以林权抵押。银监会是这样提的，凡是法律未明文禁止的，凡是产权明晰的，凡是有合格的价值评估的都可以作为抵押。
    银监会出台政策鼓励银行涉农信贷增长
    我们从不同的角度经常提到贷款难的声音，贷款难有多方面的因素，如果没有充足的政策支持，如果不能覆盖相应的经营成本，农村银行就缺乏自觉服务三农的动力。这就需要扶持政策。近几年这方面发生了很大的变化。农村金融供需矛盾，一方面是农民包括“三农”日益丰富的多层次、多样化、多元化的需求，另外一方面是服务供给不足的矛盾，根本原因还是城乡二元结构。在这种情况下怎么来解决这个问题，这个瓶颈怎么打破，财税要支持，这几年出台了很多政策。比如说涉农信贷增长奖励，定一个标准，达到要求给予奖励，公共财政要发挥作用。这不仅仅是对政策性银行，对商业银行来讲也是一样。相对贫困薄弱地区，给你补贴，因为农村和城市不一样，经营成本高，风险大，收益率低。
    全国所有乡镇已实现金融基础服务全覆盖
    田建华介绍说，银监会2009年开始启动对空白金融机构乡镇的服务覆盖工作。当时启动的时候有2945个乡镇是零金融机构。老百姓都有意见了，改革开放30多年我们的存贷款什么服务都没有，30块钱的补贴还要跑到城里去领。怎么来做？通过两年多的努力在1200多个乡镇建立了网点。当时做这项工作主要是符合条件的建标准化网点，不符合条件的建简易网点，其他情况采取便民服务、流动服务、定时定点，加装POS机。不设机构怎么办？周边的机构通过服务覆盖，现在取得了历史性突破，零金融机构或者叫机构空白乡镇的机构覆盖，两年多里解决了1000多家，但是从基础金融服务来讲，去年底实现了全国所有乡镇的基础金融机构、金融基础服务全覆盖。这个地方虽然没有金融网点，但老百姓可以获得金融服务，享受到改革开放的金融成果。
    “三农”贷款坏账率平均比商业贷款高5个点
    田建华表示，农村金融和城市金融本身区别很大，经济决定金融。在城乡二元环境下，加上农村还有两大风险叠加，一个是自然风险，自然灾害总是出现在农村，冰雹、冰冻、干旱、台风、泥石流，地震也是在农村。你刚给他发了贷款，出现了这样的事情，颗粒无收。还有市场风险，这几年农产品的价格波动非常厉害，国际上波动厉害带动国内也厉害。两种风险一叠加，使得农村金融服务成本高，坏账也多，平均比其他的商业贷款高5个点左右。